A JPMorgan Chase, az Egyesült Államok legnagyobb hitelkártya-kibocsátója jelentős irányvonal-változást jelentett be: október 10-től az ügyfelek nem használhatják többé a Chase hitelkártyáit a „buy now, pay later” (BNPL) részletfizetési hitelek törlesztésére.
A Chase megkezdte ügyfeleinek értesítését a közelgő változásról, és azt tanácsolja nekik, hogy frissítsék a BNPL-számlák fizetési módjait, hogy elkerüljék a mulasztott fizetéseket és az esetleges késedelmi díjakat. A bank azonban nem hozta nyilvánosságra, hogy kártyabirtokosai milyen arányban veszik igénybe jelenleg a harmadik féltől származó BNPL-szolgáltatásokat, például az Affirm, az Afterpay, a Klarna, a PayPal és a Sezzle szolgáltatásait.
A Chase ezen lépése nem példa nélküli. A Capital One, a negyedik legnagyobb hitelkártya-kibocsátó 2020 végén hasonlóképpen megtiltotta hitelkártyáinak BNPL-hitelekhez való használatát. A bank kijelentette, hogy ösztönzi a felelős adósságtörlesztési gyakorlatot, és régóta fenntartja a hitelkártyák más típusú adósságok, köztük a BNPL-hitelek törlesztésére való felhasználását tiltó politikáját.
A politikaváltás összhangban van a szövetségi fogyasztóvédelmi ügynökség közelmúltbeli szabályozási intézkedéseivel, amelyek a BNPL-hiteleket hitelkártyáknak minősítik, a hagyományos hitelkártyák növekvő késedelmi rátái közepette. Ahogy a bankok óvatosabbá válnak, egyre inkább óvakodnak a BNPL-hitelezők által jelentett versenyfenyegetéstől. A BNPL-hitelek általában lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy a vásárlásokat hat héten keresztül négy részletben fizessék ki, anélkül, hogy extra díjakat vagy kamatokat kellene fizetniük, ha a kifizetéseket időben teljesítik. Az elmaradt fizetések azonban jelentős késedelmi díjakat vonhatnak maguk után, ezek a szolgáltatások pedig beépülnek az online pénztárakba, egyes fizikai boltokba és mobilalkalmazásokba, és gyors jóváhagyást kínálnak minimális hitelképesség-ellenőrzéssel. A fogyasztók általában összekapcsolják BNPL-számlájukat egy fizetési móddal, például bankkártyával, bankszámlával vagy hitelkártyával, és a fizetéseket automatikusan levonják. A Federal Reserve Bank of Boston jelentése szerint októberben a fogyasztók több mint 9%-a vett igénybe nemrégiben BNPL-hitelt, ami két év alatt 40%-os növekedést jelent.
A pénzügyi szabályozók és a fogyasztóvédők bírálják azt a gyakorlatot, hogy a hitelkártyákat a BNPL-hitelek visszafizetésére használják, arra hivatkozva, hogy ezzel még több adósságot halmoznak fel; ez a gyakorlat semmissé teszi a BNPL-hitelek célját. Ehelyett a hitelkártya jutalmakat kereső fogyasztóknak közvetlenül a kártyájukat kellene használniuk vásárlásra. A kutatások azt mutatják, hogy a pénzügyileg kiszolgáltatott fogyasztók nagyobb valószínűséggel vesznek igénybe BNPL-hitelt, ami aggodalomra ad okot a növekvő eladósodás lehetőségével kapcsolatban. A Consumer Financial Protection Bureau jelentése például kiemelte, hogy a BNPL-hitelfelvevők jellemzően eladósodottabbak, hitelkártya-egyenleggel, és alacsonyabb hitelpontszámmal rendelkeznek. Szakértők megjegyzik, hogy a hitelkártya-társaságok jobban szeretik, ha az ügyfelek saját „később fizet” opcióikat használják, a Chase például a folyószámla-ügyfelei számára egy „pay over time” programot és egy „pay-in-four” hitellehetőséget kínál, amely nem tartalmaz díjakat vagy kamatot. A fogyasztóvédők úgy látják, hogy ez a korlátozás előnyös a fogyasztók túlhitelezéstől való védelme szempontjából. Mások viszont úgy látják, hogy ez korlátozza a fogyasztók választási lehetőségeit. Az eltérő álláspontok ellenére a politika valószínűleg a felelősségteljesebb adósságkezelési gyakorlatok felé tereli a fogyasztókat.